银行开始启动房贷利率转换 一定要选对了只有一次机会

2020-03-26 18:09:56 来源:度小满金融 3天狂撸22%利润!

  根据央行规定,自2020年3月1日起至2020年8月31日前,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点方式。

  目前已经有银行开始启动利率在线转换,通过银行APP就可以一键完成。用户可以选择转换为“固定”利率,也可以选择转换为基于LPR浮动利率,非常方便。

  由于本次利率转换有两个选择,很多用户给我们纷纷留言应如何选择?总结几个用户关注的问题:

  1、根据我们的方法计算后,感觉转换后利率没什么变化。还有用户抱怨,以前基准利率是4.9%,为什么现在要按照减4.8%转换,那0.1%是不是亏了?

  其实也没有亏,只是计算方式不一样,以前是按照上浮、下浮或基准执行房贷利率,未来是按照LPR与加点数值计算。

  根据转换规则,转换期间房贷执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平,也就是从转换时点至此后的第一个重定价日(不含)大家的房贷利率水平是保持不变的。例如在4月1日完成了转换,那么从4月1日至下一个重定价日,如上图是按照合同签订日期为每年的重定价日,也就是到2021的3月22日,你的房贷利率和以前是一样的。

  那么是如何保持一样的呢?

  例如:原来的房贷利率是4.9%、上浮10%即执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%、下浮10%即执行利率为4.9%×(1-10%)=4.41%

  转换为基于LPR后,按照计算公式:

  加点数值=原合同最近的执行利率-2019年12月相应期限LPR(5年期以上LPR为4.80%)

  -原来的房贷利率是4。9%,加点数值=0。1%

  -上浮10%执行利率为5.39%,加点数值=0.59%

  -下浮10%执行利率为4.41%,加点数值=-0.39%

  重点:加点数值确定了,未来将一直保持不变。

  转换期间贷款利率=2019年12月相应期限LPR+“加点数值”=2019年12月相应期限LPR+原合同最近的执行利率-2019年12月相应期限LPR,就等于原合同利率。

  2、未来的利率应该怎么计算

  未来的贷款利率=未来重定价日最近的LPR利率+“加点数值”

  还是按照上面的图,假如2021年3月20日贷款市场报价利率5年期以上LPR为4。5%,则当年(定价周期)内执行利率=4。5%-0。39%=4。11%。此后每年以此类推。

  3、应该怎么选择,选择浮动利率还是固定利率?

  首先我们先了解以下几点:

  (1)以前的房贷利率本来就是“浮动”的,按照贷款基准利率浮动执行。如某年某月央行进行了加息或降息,则次年银行会按照新的贷款基准利率计算新的执行利率。

  (2)总览近20年房贷利率,目前利率是处于最低的时期。2000年以后房贷利率最高曾到达过7.8%。

  (3)经济是周期性的,利率有低的时候也有高的时候。

  (4)按照目前的经济状况,未来近几年利率持续走低的概率比较大。要降低社融成本,助力实体经济。

  所以如果你当前的利率比较优惠,你本人对当前合同约定的利率也感到满意,也不喜欢未来的不确定性,选择固定利息也是一种不错的选择;如果当前你的利率上浮较高,则可以选择基于LPR的浮动利率,未来几年有较大概率会少交一些利率。

关键词阅读:房贷利率 利率水平 转换期间 利率定价 LPR

责任编辑:申雪娇 RF13056
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